SIP Calculator
See how your monthly SIP grows over time — with real, inflation-adjusted value.
| Year | Invested | Value | Gain | Real Value |
|---|
Divide 72 by your expected return to find years to double your money:
| Return | Doubles in | Category |
|---|---|---|
| 8% | 9 years | Debt / Conservative |
| 10% | 7.2 years | Balanced |
| 12% | 6 years | Typical equity |
| 15% | 4.8 years | Aggressive |
| 18% | 4 years | Very aggressive |
SIP Formula: M = P × {[(1+r)ⁿ − 1] / r} × (1+r) | P = monthly SIP, r = monthly rate, n = months
How SIP returns are calculated
A Systematic Investment Plan invests a fixed amount each month into a mutual fund. Because every instalment is invested on a different date, each one compounds for a different length of time — the first for the full term, the last for barely a month. The projection is therefore a future value of an annuity, not simple interest on a total.
P = monthly instalment · r = monthly return (annual ÷ 12) · n = months
One point worth being clear about: the return you type in is an assumption, not a forecast. Equity funds have historically delivered roughly 10% to 13% over long periods in India, but any individual decade can fall well outside that range. A SIP projection tells you what happens if a rate holds — nothing more.
Worked example: ₹5,000 a month at 12%
| Duration | Invested | Corpus | Gain |
|---|---|---|---|
| 10 years | ₹6,00,000 | ₹11,61,695 | ₹5,61,695 |
| 15 years | ₹9,00,000 | ₹25,22,880 | ₹16,22,880 |
| 20 years | ₹12,00,000 | ₹49,95,740 | ₹37,95,740 |
| 25 years | ₹15,00,000 | ₹94,88,175 | ₹79,88,175 |
Look at what happens between years 20 and 25. You invest ₹3,00,000 more and the corpus grows by ₹44,92,435. That is compounding doing almost all the work in the final stretch — which is precisely why the years you cannot get back are the early ones.
The cost of starting late
Take ₹10,000 a month at 12%, invested until age sixty.
| Start age | Years invested | Corpus at 60 |
|---|---|---|
| 25 | 35 | ₹6,49,52,691 |
| 30 | 30 | ₹3,52,99,138 |
| 35 | 25 | ₹1,89,76,351 |
Delaying from 25 to 30 costs ₹2,96,53,553 — for ₹6,00,000 of instalments not made. The five years you skip are the five that would have compounded longest. No amount of investing harder later fully replaces them.
How much the assumed return matters
| Annual return | Corpus after 20 years |
|---|---|
| 8% | ₹29,64,736 |
| 10% | ₹38,28,485 |
| 12% | ₹49,95,740 |
| 14% | ₹65,81,731 |
The spread between 8% and 14% is more than double the corpus on identical instalments. This is why a calculator showing a confident single number is misleading — the honest way to use one is to run a pessimistic case as well as an optimistic one, and plan around the lower figure.
Step-up SIP: raising the instalment as income grows
A flat ₹5,000 SIP invests ₹12,00,000 over twenty years and builds ₹49,95,740. Increasing the instalment by 10% annually — roughly in line with salary growth — invests ₹34,36,500 and builds ₹99,44,358.
The corpus almost exactly doubles. This is usually a more realistic plan than committing to a large fixed amount from the start, because the instalment grows alongside your ability to pay it.
Tax on SIP returns
Each SIP instalment is treated as a separate purchase for capital gains, so the holding period runs from each individual instalment date rather than from when you started.
| Fund type | Short term | Long term |
|---|---|---|
| Equity (≥65% equity) | Under 12 months, taxed at 20% | 12 months or more, 12.5% above ₹1,25,000 a year |
| Debt funds | Taxed at slab rate | Taxed at slab rate |
The practical consequence for a long-running equity SIP is that when you redeem, the most recent twelve months of instalments are short-term and the rest long-term. Redeeming in tranches across financial years, rather than all at once, lets you use the ₹1,25,000 annual exemption more than once.
ELSS funds are the exception worth knowing: they qualify for Section 80C deduction under the old regime and carry a three-year lock-in on each instalment, which is the shortest lock-in of any 80C option.
What this calculator cannot account for
- Actual market behaviour. Real returns arrive unevenly — a flat five years followed by a strong two is common. Constant-rate projections smooth away sequence risk entirely.
- Expense ratio. Fund charges of 0.5% to 2% a year are already netted out of published NAV returns, but if you enter a gross historical return the projection will run high.
- Exit load. Many equity funds charge around 1% on units redeemed within a year.
- Capital gains tax. The corpus shown is pre-tax. Equity LTCG at 12.5% above the annual exemption applies on redemption.
- Inflation. All figures are nominal. At 6% inflation, ₹49,95,740 in twenty years buys roughly what ₹15,58,000 buys today.
- Missed or paused instalments. The projection assumes every instalment is paid on schedule for the full term.
Common mistakes
For whether to invest gradually or all at once, see our SIP versus lumpsum guide. To compare equity SIPs against guaranteed options, the NPS, PPF and FD comparator covers those, and the portfolio tracker measures what your actual investments have returned using XIRR.
Last reviewed: 22 July 2026 · Projections are illustrative, not guaranteed · Found an error? contact@finkitindia.com
SIP का प्रतिफल कैसे गणित होता है
व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) हर महीने म्यूचुअल फंड में एक निश्चित राशि लगाती है। चूँकि हर किस्त अलग तारीख पर निवेशित होती है, हर एक अलग अवधि तक चक्रवृद्धि पाती है — पहली पूरी अवधि तक, और अंतिम मुश्किल से एक महीना। इसलिए अनुमान कुल राशि पर साधारण ब्याज नहीं, बल्कि वार्षिकी का भावी मूल्य होता है।
P = मासिक किस्त · r = मासिक प्रतिफल (वार्षिक ÷ 12) · n = महीने
एक बात स्पष्ट होनी चाहिए: आप जो प्रतिफल दर डालते हैं वह एक मान्यता है, भविष्यवाणी नहीं। भारत में इक्विटी फंडों ने लंबी अवधि में ऐतिहासिक रूप से लगभग 10% से 13% दिया है, पर कोई भी एक दशक इस दायरे से काफी बाहर जा सकता है। SIP का अनुमान बताता है कि यदि कोई दर बनी रहे तो क्या होगा — इससे अधिक कुछ नहीं।
उदाहरण: ₹5,000 मासिक, 12% पर
| अवधि | निवेशित | कोष | लाभ |
|---|---|---|---|
| 10 वर्ष | ₹6,00,000 | ₹11,61,695 | ₹5,61,695 |
| 15 वर्ष | ₹9,00,000 | ₹25,22,880 | ₹16,22,880 |
| 20 वर्ष | ₹12,00,000 | ₹49,95,740 | ₹37,95,740 |
| 25 वर्ष | ₹15,00,000 | ₹94,88,175 | ₹79,88,175 |
20 और 25 वर्ष के बीच क्या होता है, यह देखें। आप ₹3,00,000 अधिक निवेश करते हैं और कोष ₹44,92,435 बढ़ जाता है। अंतिम चरण में लगभग पूरा काम चक्रवृद्धि कर रही होती है — और इसीलिए जो वर्ष वापस नहीं मिल सकते, वे शुरुआती वर्ष हैं।
देर से शुरू करने की कीमत
₹10,000 मासिक, 12% पर, साठ वर्ष की आयु तक।
| शुरू करने की आयु | निवेश वर्ष | 60 पर कोष |
|---|---|---|
| 25 | 35 | ₹6,49,52,691 |
| 30 | 30 | ₹3,52,99,138 |
| 35 | 25 | ₹1,89,76,351 |
25 से 30 वर्ष तक देर करने की कीमत ₹2,96,53,553 है — केवल ₹6,00,000 की न दी गई किस्तों के बदले। जो पाँच वर्ष आप छोड़ते हैं, वही सबसे लंबे समय तक चक्रवृद्धि पाते। बाद में कितना भी अधिक निवेश करके उनकी पूरी भरपाई नहीं होती।
मानी गई दर कितना अंतर लाती है
| वार्षिक प्रतिफल | 20 वर्ष बाद कोष |
|---|---|
| 8% | ₹29,64,736 |
| 10% | ₹38,28,485 |
| 12% | ₹49,95,740 |
| 14% | ₹65,81,731 |
समान किस्तों पर 8% और 14% के बीच का अंतर कोष को दोगुने से अधिक कर देता है। इसीलिए एक निश्चित आंकड़ा दिखाने वाला कैलकुलेटर भ्रामक है — इसका ईमानदार उपयोग यह है कि आशावादी के साथ निराशावादी स्थिति भी चलाएँ और कम आंकड़े के आधार पर योजना बनाएँ।
स्टेप-अप SIP: आय बढ़ने के साथ किस्त बढ़ाना
स्थिर ₹5,000 की SIP बीस वर्षों में ₹12,00,000 निवेश करके ₹49,95,740 बनाती है। किस्त हर वर्ष 10% बढ़ाने पर — जो लगभग वेतन वृद्धि के अनुरूप है — निवेश ₹34,36,500 होता है और कोष ₹99,44,358 बनता है।
कोष लगभग ठीक दोगुना हो जाता है। यह आमतौर पर शुरू से बड़ी निश्चित राशि तय करने से अधिक व्यावहारिक योजना है, क्योंकि किस्त आपकी भुगतान क्षमता के साथ-साथ बढ़ती है।
SIP के प्रतिफल पर कर
पूंजीगत लाभ के लिए हर SIP किस्त को अलग खरीद माना जाता है, इसलिए होल्डिंग अवधि SIP शुरू करने की तारीख से नहीं, बल्कि हर किस्त की अपनी तारीख से गिनी जाती है।
| फंड प्रकार | अल्पकालिक | दीर्घकालिक |
|---|---|---|
| इक्विटी (≥65% इक्विटी) | 12 माह से कम, 20% कर | 12 माह या अधिक, ₹1,25,000 वार्षिक से ऊपर 12.5% |
| डेट फंड | स्लैब दर पर | स्लैब दर पर |
लंबी चल रही इक्विटी SIP के लिए व्यावहारिक अर्थ यह है कि निकासी के समय पिछले बारह महीनों की किस्तें अल्पकालिक और शेष दीर्घकालिक होंगी। एक साथ पूरी निकासी के बजाय कई वित्त वर्षों में किश्तों में निकालने से ₹1,25,000 की वार्षिक छूट एक से अधिक बार उपयोग हो पाती है।
ELSS फंड जानने योग्य अपवाद हैं: ये पुरानी व्यवस्था में धारा 80C की कटौती के पात्र हैं और हर किस्त पर तीन वर्ष का लॉक-इन रखते हैं, जो 80C के किसी भी विकल्प में सबसे कम है।
यह कैलकुलेटर किन बातों को शामिल नहीं करता
- वास्तविक बाज़ार व्यवहार। असली प्रतिफल असमान रूप से आता है — पाँच सपाट वर्षों के बाद दो मज़बूत वर्ष आम बात है। स्थिर दर वाले अनुमान क्रम-जोखिम को पूरी तरह छिपा देते हैं।
- व्यय अनुपात। 0.5% से 2% वार्षिक फंड शुल्क प्रकाशित NAV प्रतिफल में पहले ही घटा होता है, पर यदि आप सकल ऐतिहासिक दर डालेंगे तो अनुमान अधिक आएगा।
- एग्ज़िट लोड। कई इक्विटी फंड एक वर्ष के भीतर निकाली गई यूनिटों पर लगभग 1% लेते हैं।
- पूंजीगत लाभ कर। दिखाया गया कोष कर-पूर्व है। निकासी पर वार्षिक छूट से ऊपर इक्विटी LTCG 12.5% लगता है।
- महंगाई। सभी आंकड़े नाममात्र हैं। 6% महंगाई पर बीस वर्ष बाद के ₹49,95,740 से लगभग उतना ही खरीदा जा सकेगा जितना आज ₹15,58,000 से।
- छूटी या रोकी गई किस्तें। अनुमान मानता है कि हर किस्त पूरी अवधि तक समय पर दी गई है।
आम गलतियाँ
धीरे-धीरे निवेश करें या एक साथ, इसके लिए हमारी SIP बनाम एकमुश्त गाइड देखें। इक्विटी SIP की तुलना गारंटीशुदा विकल्पों से करने के लिए NPS, PPF और FD तुलना देखें, और पोर्टफोलियो ट्रैकर XIRR से बताता है कि आपके वास्तविक निवेश ने कितना दिया है।
अंतिम समीक्षा: 22 जुलाई 2026 · अनुमान उदाहरण मात्र हैं, गारंटी नहीं · कोई त्रुटि मिली? contact@finkitindia.com
Frequently asked questions
How much return does a SIP give in 10 years?
It depends entirely on the return the fund delivers, which is not guaranteed. At an assumed 12% annual return, a Rs 5,000 monthly SIP invests Rs 6,00,000 over ten years and builds a corpus of about Rs 11,61,695, a gain of Rs 5,61,695. At 8% the same SIP would build considerably less. Treat any projection as arithmetic on an assumption, not a forecast.
What is the difference between SIP and lumpsum investment?
A SIP invests a fixed amount every month, so your purchase price averages out across market levels and no single entry decision dominates the outcome. A lumpsum invests everything at one price on one date. Lumpsum does better when markets rise steadily from your entry point; SIP does better in volatile or falling markets because each instalment buys more units when prices are low.
How much tax do I pay on SIP returns?
Each instalment is treated as a separate purchase. For equity funds, units held under 12 months are short-term and taxed at 20%; units held 12 months or more are long-term and taxed at 12.5% on gains above Rs 1,25,000 in a financial year. Debt fund gains are taxed at your slab rate regardless of holding period. Redeeming in tranches across financial years lets you use the annual exemption more than once.
Should I stop my SIP when the market falls?
Generally no. A falling market is when your fixed instalment buys the most units, which is the mechanism that makes a SIP work. Stopping at that point converts a temporary decline into a permanent loss by removing the cheap purchases and keeping only the expensive ones. The exception is if your own circumstances have changed and you can no longer afford the instalment.
How much difference does starting early make?
A very large one. At Rs 10,000 a month and 12%, starting at 25 builds about Rs 6,49,52,691 by age 60. Starting at 30 builds Rs 3,52,99,138 and starting at 35 builds Rs 1,89,76,351. The five-year delay from 25 to 30 costs roughly Rs 2,96,53,553 for only Rs 6,00,000 of instalments not made, because the earliest instalments are the ones that compound longest.
What is a step-up SIP and is it worth doing?
A step-up SIP raises the monthly instalment by a set percentage each year, usually in line with salary growth. Starting at Rs 5,000 and increasing 10% annually at 12% over 20 years invests Rs 34,36,500 and builds about Rs 99,44,358, against Rs 49,95,740 for a flat Rs 5,000 SIP. It is often a more realistic plan than committing to a large fixed amount from the start.
Which mutual fund gives the highest SIP returns?
No fund can be identified in advance as the highest returning one, and past performance is a poor guide. Small-cap and mid-cap funds have historically shown higher returns over long periods but with much larger falls along the way. What is within your control is choosing funds with consistent performance across market cycles and a low expense ratio, then staying invested.
Do ELSS SIPs qualify for tax deduction?
Yes. ELSS funds qualify under Section 80C in the old tax regime, within the overall Rs 1,50,000 limit. Each SIP instalment carries its own three-year lock-in from its investment date, which is the shortest lock-in among 80C options. Note that 80C is not available under the new tax regime, so the deduction only helps if you have opted into the old one.
Last reviewed: 22 July 2026 · Found an error? contact@finkitindia.com
अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न
SIP से 10 साल में कितना रिटर्न मिलता है?
यह पूरी तरह इस पर निर्भर है कि फंड कितना प्रतिफल देता है, जिसकी कोई गारंटी नहीं। 12% वार्षिक प्रतिफल मानकर ₹5,000 मासिक की SIP दस वर्षों में ₹6,00,000 निवेश करके लगभग ₹11,61,695 का कोष बनाती है, अर्थात ₹5,61,695 का लाभ। 8% पर वही SIP काफी कम बनाएगी। किसी भी अनुमान को मान्यता पर आधारित गणित मानें, भविष्यवाणी नहीं।
SIP और एकमुश्त निवेश में क्या अंतर है?
SIP हर महीने एक निश्चित राशि लगाती है, जिससे आपका खरीद मूल्य विभिन्न बाज़ार स्तरों पर औसत हो जाता है और कोई एक प्रवेश निर्णय परिणाम पर हावी नहीं होता। एकमुश्त निवेश पूरी राशि एक ही तारीख को एक ही मूल्य पर लगाता है। बाज़ार आपके प्रवेश बिंदु से लगातार ऊपर जाए तो एकमुश्त बेहतर रहता है; उतार-चढ़ाव या गिरावट में SIP बेहतर है क्योंकि कीमत कम होने पर हर किस्त अधिक यूनिट खरीदती है।
SIP के रिटर्न पर कितना टैक्स लगता है?
हर किस्त को अलग खरीद माना जाता है। इक्विटी फंड में 12 माह से कम रखी यूनिटें अल्पकालिक मानी जाती हैं और उन पर 20% कर लगता है; 12 माह या अधिक रखी यूनिटें दीर्घकालिक हैं और वित्त वर्ष में ₹1,25,000 से ऊपर के लाभ पर 12.5% कर लगता है। डेट फंड के लाभ पर होल्डिंग अवधि चाहे जो हो, स्लैब दर से कर लगता है। कई वित्त वर्षों में किश्तों में निकासी करने से वार्षिक छूट एक से अधिक बार उपयोग होती है।
बाज़ार गिरने पर क्या SIP रोक देनी चाहिए?
आमतौर पर नहीं। गिरते बाज़ार में ही आपकी निश्चित किस्त सबसे अधिक यूनिट खरीदती है, और यही तंत्र SIP को काम करने योग्य बनाता है। तब रोकना सस्ती खरीद हटाकर केवल महँगी रख देता है, जिससे अस्थायी गिरावट स्थायी नुकसान बन जाती है। अपवाद तब है जब आपकी अपनी परिस्थितियाँ बदल गई हों और किस्त वहन करना संभव न रहा हो।
जल्दी शुरू करने से कितना फर्क पड़ता है?
बहुत बड़ा। ₹10,000 मासिक और 12% पर 25 वर्ष की आयु से शुरू करने पर 60 तक लगभग ₹6,49,52,691 बनता है। 30 से शुरू करने पर ₹3,52,99,138 और 35 से शुरू करने पर ₹1,89,76,351। 25 से 30 तक की पाँच वर्ष की देरी की कीमत लगभग ₹2,96,53,553 है, जबकि न दी गई किस्तें केवल ₹6,00,000 की हैं — क्योंकि सबसे शुरुआती किस्तें ही सबसे लंबे समय तक चक्रवृद्धि पाती हैं।
स्टेप-अप SIP क्या है और क्या यह उपयोगी है?
स्टेप-अप SIP मासिक किस्त को हर वर्ष एक निश्चित प्रतिशत बढ़ाती है, आमतौर पर वेतन वृद्धि के अनुरूप। ₹5,000 से शुरू करके हर वर्ष 10% बढ़ाने पर 12% दर से 20 वर्षों में ₹34,36,500 निवेश होता है और कोष लगभग ₹99,44,358 बनता है, जबकि स्थिर ₹5,000 की SIP ₹49,95,740 बनाती है। शुरू से बड़ी निश्चित राशि तय करने की तुलना में यह अक्सर अधिक व्यावहारिक योजना है।
कौन सा म्यूचुअल फंड सबसे अधिक SIP रिटर्न देता है?
कोई भी फंड पहले से सबसे अधिक प्रतिफल देने वाला नहीं पहचाना जा सकता, और पिछला प्रदर्शन कमज़ोर मार्गदर्शक है। स्मॉल-कैप और मिड-कैप फंडों ने लंबी अवधि में ऐतिहासिक रूप से अधिक प्रतिफल दिखाया है, पर बीच में गिरावट भी कहीं बड़ी रही है। आपके नियंत्रण में यह है कि बाज़ार चक्रों में निरंतर प्रदर्शन और कम व्यय अनुपात वाले फंड चुनें और निवेशित बने रहें।
क्या ELSS SIP पर टैक्स कटौती मिलती है?
हाँ। ELSS फंड पुरानी कर व्यवस्था में धारा 80C के अंतर्गत कुल ₹1,50,000 की सीमा के भीतर पात्र हैं। हर SIP किस्त पर उसकी अपनी निवेश तिथि से तीन वर्ष का लॉक-इन लगता है, जो 80C विकल्पों में सबसे कम है। ध्यान दें कि नई कर व्यवस्था में 80C उपलब्ध नहीं है, इसलिए यह कटौती तभी काम आती है जब आपने पुरानी व्यवस्था चुनी हो।
अंतिम समीक्षा: 22 जुलाई 2026 · कोई त्रुटि मिली? contact@finkitindia.com
⚖ Disclaimer
SIP returns are calculated using standard compound interest formulas. Mutual fund returns are subject to market risks. Past performance is not indicative of future results. This calculator does not account for exit loads, expense ratios, or tax on LTCG/STCG. Consult a SEBI-registered investment advisor before investing. FinKit is not affiliated with SEBI, AMFI, or any mutual fund house.